Zaščita pred poklicno invalidnostjo

V tem primeru morajo zaposleni zagotoviti zasebne določbe. Toda pri sklenitvi ustreznega zavarovanja morate upoštevati nekaj stvari

Nesposoben? Za prizadete lahko poskrbijo zavarovalnice - a ponudbe je ogromno

© Getty Images / mixetto / E +

Ne delati več, ne delati več svojega dela, ne služiti več denarja - groza vseh zaposlenih. Zavarovanje lahko ščiti pred finančno nesrečo. A ponudbe je ogromno. Na kaj morate biti pozorni pri izbiri in prijavi.

Kako dobim pregled?

"Pravzaprav ni lahko," pravi Katharina Lawrence. Je strokovnjakinja za zavarovanja v centru za svetovanje potrošnikom Hessen v Frankfurtu na Majni. Načeloma mora zasebno invalidsko zavarovanje ponujati izplačilo pokojnine, če zavarovanec postane nezmožen za delo. Toda vsaka tarifa različno opredeljuje "onesposobljene", pojasnjuje Lawrence.

Svetuje primerjavo ponudbe s trenutnimi nezavezujočimi priporočili Združenja nemške zavarovalne industrije. Tarifa bi jim morala ustrezati vsaj. Poleg tega svetovalni centri za potrošnike zagotavljajo informacije, tudi v okviru osebnega posvetovanja. Še en namig: redne ocene Stiftung Warentest.

Kdo potrebuje dodatno zavarovanje?

Zmogljivosti za delo zakonska pokojnina ne krije. Če službe zaradi nesreče ali bolezni ni več mogoče opravljati, večini zaposlenih in samozaposlenih grozi finančni propad. Le redki lahko izgubo zasluženega dohodka absorbirajo z lastnimi rezervami.

Strokovnjaki zato poleg zavarovanja osebne odgovornosti najpomembnejše zasebno zavarovanje. Če je mogoče, ga je treba dokončati v mladih, zdravih letih. "Izkušnje kažejo, da je težko najti cenovno ugodno zaščito pri starosti 50 let," pravi Lawrence.

Za koga je kritje bistvenega pomena?

Še posebej za strokovnjake z ustvarjalnimi ali fizično zahtevnimi dejavnostmi. Po mnenju zagovornika potrošnikov Lawrence pa so številni od teh poklicev zavarovani le po zelo visokih cenah ali v posameznih primerih sploh ne. Sem spadajo na primer igralci ali krovci.

Na kaj morate biti pozorni pri oddaji vloge?

Ena največjih napak je nezadostno odgovarjanje na zdravstvena vprašanja. "Vzemite si čas," svetuje Lawrence. Vsaka zavarovalnica vpraša drugače. "Za enega morate navesti vsa ambulantna zdravljenja v zadnjih desetih letih, drugi pa želijo poznati vse bolezni. To vključuje tiste, ki jih zdravnik ne zdravi, na primer bolečine v hrbtu."

Najkasneje v primeru zavarovalnega primera bo zavarovalnica podatke preverila. Če je stranka iz hude malomarnosti dokazljivo posredovala nepopolne podatke, obstaja tveganje, da zavarovalnici ne bo treba plačati. Nagrade so izgubljene. Šele po desetih letih se ponudnik v naročilu ne more več sklicevati na napačne odgovore.

Kaj pa, če ponudnik ne plača v primeru poklicne invalidnosti?

"Jasno si povejte, da boste s pomočjo strokovnjakov morda morali dokazati, da glede na posebne pogoje niste sposobni delati," pravi strokovnjak Lawrence. Še posebej, ko gre za duševne bolezni, bi se zavarovalnice v nekem trenutku odrekle, da bi se borile za svoje zahtevke, torej svoje izkušnje. "In psiha je zdaj eden glavnih razlogov za vso škodo."

Kako visoki so stroški?

"Za mladega pisarniškega uslužbenca politika lahko hitro stane neto plačo na leto," pravi Lawrence. Zato vedno imejte v mislih: zavarovanje morate dobiti naprej
si lahko privošči celotno pogodbeno obdobje. Načeloma velja naslednje: bolj kot je tvegano delo, dražje je zavarovalno kritje. Fizično aktivni ljudje plačujejo več kot tisti, ki sedijo v pisarni. Cene se lahko primerjajo samo z nekom, ki ima za svojega posameznika več enakovrednih ponudb
Situacija.

Koliko bi se morali zavarovati?

"Pokojnina BU ne bi smela biti edina stvar, s katero bi se lahko preživljali," priporoča Lawrence. Pomembno je tudi, na primer, da je pokrito zdravstveno zavarovanje - in morda tudi drugi stalni stroški zaščite, kot je na primer življenjsko zavarovanje za družino. "Tam ste torej s pokojninami od najmanj 1500, bolje 1800 evrov."

Prav tako je smiselno izbrati trajanje pogodbe do upokojitve. Kdor v zgodnjih petdesetih letih ne more več delati, ima do upokojitve veliko časa za premostitev. Po podatkih nemškega pokojninskega zavarovanja je bil znesek povprečne invalidske pokojnine v zadnjem času pod 800 evri na mesec.

Ali lahko zavarovanje prekinete predčasno?

V bistvu ja. "Toda le stranke, ki odpovejo približno sredi obdobja, prejmejo majhno odkupno vrednost," pravi Lawrence. Kdor odpove na koncu dneva, ne dobi denarja. "Jasno si povejte: po tem morda ne boste mogli podpisati nove pogodbe," svetuje strokovnjak.

Ali vedno dobite denar nazaj?

Če je BU povezan s pokojninskim ali kapitalskim življenjskim zavarovanjem, se izplača po rednem postopku. "Kot center za svetovanje potrošnikom običajno ne priporočamo takšnih vrst zavarovanja, saj je treba ugodnosti iz takšnih pogodb plačati," je dejal Lawrence. To vodi k bistveno višjim prispevkom.

Dodatna zaščita

Ta zavarovanja so lahko koristna tudi:

Zasebno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Tveganje, da bi kasneje postali negovalni primer, ni majhno. Predpisano zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pogosto ne krije vsega. Toda le tisti, ki so že v osnovi zajeti, bi morali vlagati tudi v dodatek za dnevno oskrbo, stroške oskrbe ali pokojninsko zavarovanje. Stopnje se povečujejo glede na vstopno starost.

Dodatno bolnišnično zavarovanje

Glede na tarifo zajema posebne storitve, kot so enoposteljne sobe, brezplačna izbira bolnišnice ali zdravljenje glavnega zdravnika. Kdor ceni svobodo izbire in mir v primeru bivanja v bolnišnici - in si to lahko privošči - bi moral vlagati sem.

Tuje zdravstveno zavarovanje

Vsak, ki redno potuje, bi ga moral dobiti. Ker zakonsko predpisana zdravstvena zavarovanja ne plačujejo repatriacije v primeru bolezni ali nesreče.

Prepričajte se, da je plačilo izvedeno "v zdravstveno smiselnem primeru" in ne v "zdravstveno nujnem primeru". V primeru slednjega se prevoz plača le, če zavarovanca na počitniški destinaciji ni mogoče ustrezno oskrbeti. V večini evropskih držav temu ni tako. "Medicinsko smiselno" pa pomeni, da je možnost zdravljenja doma boljša, ker na primer pacienti ne potrebujejo tolmača. Najbolje je, da vedno poiščete neodvisen nasvet